Высокая долговая нагрузка – приговор?

Для клиентов микрокредитного рынка Казахстана введены новые ограничения, получившие полную силу c января 2020 года. Согласно постановлению НБ РК все МФО обязаны рассчитывать коэффициент долговой нагрузки перед одобрением заявок и отказывать тем, чьи показатели превышают отметку в 50% от его совокупного месячного дохода.

Подобная мера в банках РК действует с 2014 года, когда Правительство страны сильно обеспокоилось высокой закредитованностью граждан. Кроме того, в тот момент был введен запрет на превышение размера платежей по долговым обязательствам для пользователей – не выше 50% от месячного дохода.

Озабоченность долгами населения по микрокредитам без обеспечения, была впервые высказана Президентом после одноразовой летней акции в 2019 году. Тогда и было поручено Центробанку РК разработать новые правила выдачи денег в долг. Как теперь жить казахстанцам в новых условиях? И значит ли это, что люди с маленькими доходами больше не получат микрокредит?

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

Напомним, что раньше оценка платежеспособности клиента производилась поверхностно, т.е. у каждой компании имелись свои скоринговые системы, секреты работы которых, по понятным причинам, не раскрывались. Теперь подсчеты проводятся прозрачно и для всех МФО правила абсолютно идентичны.

Расчет имеет два обязательных этапа:
•    оценка платежеспособности гражданина, претендующего на получение заемных средств;
•    подсчет КДН.

Первый этап требует для расчета только официальные доходы. Более того, в расчет должно идти и количество несовершеннолетних членов семьи, на каждого из которых приходится половина прожиточного минимума.

Расчет будет следующим: прожиточный минимум + 0,5 * прожиточный минимум * количество несовершеннолетних членов семьи.

Полученный остаток сравнивают с доходом, подсчитывая остаток.
На деле это выглядит так: клиент МФО претендует на микрокредит в размере 10 000 тенге. Его суммарный доход в месяц составляет 100 тыс. тенге, при наличии 1 ребенка. Формула выглядит следующим образом: 34 302 тенге (прожиточный минимум с 01.01.21) + 0,5 * 34 302 * 1 ребенка. Получаем итог в 42 453 тенге и переходим ко второму этапу расчета – коэффициенту долговой нагрузки.

Она считается по сложной формуле, где участвуют уже текущие долги по банковским линиям и микрокредитам, а также просроченные платежи, плюс средний платеж по вновь оформляемому микрокредиту. Представим, что наш герой не имеет никаких долгов, кроме желаемого займа. С учетом вышеуказанных трат на себя и ребенка, у него остаются свободными еще 50 547 тенге. К погашению подлежит сумма в 13 000 тенге, что вполне устроит кредитора, а значит, проверка пройдена.

Зачем нужна подобная политика государству?

Коэффициент долговой нагрузки помогает здраво оценить риски кредитным организациям и задуматься самим гражданам о своем финансовом положении. Чем выше КДН, тем ниже вероятность, что долг будет возвращен. Часто по таким потенциально опасным сделкам отказывают в открытии кредитной линии.

Что же касается самих граждан, то им нужно понимать, насколько опасна подобная долговая яма. Причем, по мере роста КДН она становится только глубже – человек рискует при минимальных жизненных трудностях просто не справиться с очередными ежемесячными выплатами. Рост этого показателя постепенно отнимает шансы на получение микрокредита, а отказы от МФО продолжат ухудшать общее состояние дел, видоизменяя кредитную историю.

Высокая долговая нагрузка – приговор?

Это значимый фактор, но он не единственный в анализе личности потенциального клиента. Кроме него, при рассмотрении возможности кредитования, учитывается и остаток от ежемесячного дохода, что имеет гражданин, после совершения всех выплат. У одного эта сумма не дотягивает и до прожиточного минимума, а у другого позволяет спокойно дожить до следующей зарплаты.

Второй вариант более предпочтителен для микроредитных организаций, так что в этой ситуации можно надеяться на одобрение с большей долей вероятности.

Исходя из этого, желая воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, гражданину рекомендуется заранее формировать положительную кредитную историю и минимизировать высокую долговую нагрузку.

В таком случае, клиент может в любой момент рассчитывать на помощь МФО в ситуации, требующей получение микрокредита.